ΡΕΠΟΡΤΑΖ: Θηλιά τα δάνεια!

θηλιά τα δάνεια

"Στο κόκκινο τα δάνεια, θηλιά για χιλιάδες πολιτών"

Η Ελληνική κοινωνία, η οποία εκτός του ότι μαστίζεται

από την τεράστια ανεργία που αγγίζει τα όρια του 27% ( σύμφωνα με τα επίσημα στοιχεία…), την γιγάντια φτώχεια- περίπου ο ένας στους δύο βρίσκεται στο όριο της- έχει να αντιμετωπίσει και τα τεράστια χρέη που οφείλει στις τράπεζες. Έτσι μεγάλο μέρος του ελληνικού λαού, εργαζόμενοι, υποαπασχολούμενοι, κακοπληρωμένοι και άνεργοι, αδυνατούν να αποπληρώσουν τα «τοκογλυφικά» χρέη που οφείλουν, ενώ το κράτος αδιαφορεί για το πρόβλημα τους...

Ρεπορτάζ Dr. oou, Plitsman

"ΟΛΑ ΓΙΑ ΤΙΣ ΤΡΑΠΕΖΕΣ"

"Σεισάχθεια στους τραπεζίτες, μαχαίρι στους δανειολήπτες"

ΕΝΩ ΟΙ ΤΡΑΠΕΖΕΣ ΕΧΟΥΝ ΛΑΒΕΙ ΠΑΝΩ ΑΠΟ 200 ΔΙΣ ΕΥΡΩ ΑΠΟ ΤΟ ΜΗΧΑΝΙΣΜΟ ΧΡΗΜΑΤΟΠΙΣΤΩΤΙΚΗΣ ΣΤΗΡΙΞΗΣ, ΓΙΑ ΝΑ ΚΑΤΑΦΕΡΟΥΝ ΝΑ ΕΧΟΥΝ ΤΗΝ ΑΠΑΡΑΙΤΗΤΗ ΚΕΦΑΛΑΙΑΚΗ ΕΠΑΡΚΕΙΑ- ΦΟΡΤΩΝΟΝΤΑΣ ΤΟΝ ΕΛΛΗΝΙΚΟ ΛΑΟ ΜΕ ΔΥΣΒΑΣΤΑΚΤΑ ΧΡΕΗ ΚΑΙ ΜΝΗΜΟΝΙΑ- ΜΕ ΣΚΟΠΟ ΝΑ ΤΑ "ΡΙΞΟΥΝ" ΣΤΗΝ ΠΡΑΓΜΑΤΙΚΗ ΟΙΚΟΝΟΜΙΑ, ΝΑ ΔΑΝΕΙΟΔΟΤΗΣΟΥΝ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΙΣ ΚΑΙ ΠΟΛΙΤΕΣ, ΑΝΤΙ ΑΥΤΟΥ, "ΖΗΤΑΝΕ ΚΑΙ ΤΑ ΡΕΣΤΑ" ΚΑΙ ΜΕ ΤΗΝ ΑΝΟΧΗ ΤΟΥ ΚΡΑΤΟΥΣ, ΕΚΔΙΔΟΥΝ ΧΙΛΙΑΔΕΣ ΕΝΤΟΛΕΣ ΑΜΕΣΗΣ ΠΛΗΡΩΜΗΣ ΤΩΝ ΔΙΑΦΟΡΩΝ "ΚΟΚΚΙΝΩΝ" ΔΑΝΕΙΩΝ.

Γιγαντιαίες διαστάσεις δείχνει να έχει πάρει το πρόβλημα της μη εξυπηρέτησης δανείων και οφειλών των πολιτών προς τις τράπεζες. Πολλά από τα δάνεια, κυρίως καταναλωτικά, κάρτες κλπ, που εκδόθηκαν από τις διάφορες ελληνικές τράπεζες την τελευταία πενταετία, φαίνεται πως δεν ανταποκρινόντουσαν στις δυνατότητες των πολιτών αλλά μόνο στις ανάγκες τους. Οι τράπεζες επιδόθηκαν σε ένα ακατάσχετο κερδοσκοπικό παιχνίδι, μοιράζοντας δάνεια σε τεράστιες ποσότητες αδιαφορώντας για το αν θα καταφέρουν να τα πάρουν πίσω.

Σήμερα, όπου η ελληνική κοινωνία μαστίζεται από την τεράστια ανεργία- περίπου 27% σύμφωνα με τα επίσημα στοιχεία- με πάνω από 1.300.000 άνεργους, την εκ περιτροπής, ανασφάλιστη, απλήρωτη και κακοπληρωμένη εργασία καθώς και την μαζική φτωχοποίηση – περίπου ο ένας στους δύο ζει στο όριο της φτώχειας, ενώ ο ένας στους τρείς είναι βαθύτατα φτωχός- οι πολίτες αδυνατούν να αποπληρώσουν τα διάφορα δάνεια που φαίνεται να χρωστάνε στις τράπεζες και για τον επιπλέον λόγο του ότι τα επιτόκια αυξάνονται με εκθετικό ρυθμό.

Αν και ο τραπεζικός τομέας, από το ξέσπασμα της κρίσης μέχρι και σήμερα έχει ανακεφαλαιοποιηθεί με πάνω από 200 δις ευρώ με την μορφή καταθέσεων και εγγυήσεων και ενώ αναμένουν και την περιβόητη νέα δόση των 34 δις, δεν φαίνεται να διανοούνται να χρηματοδοτήσουν τις επιχειρήσεις, τους μικρομεσαίους και γενικότερα την εγχώρια αγορά.

Συγκεκριμένα το συμπέρασμα αυτό προέκυψε και από την πρόσφατη συζήτηση που αφορούσε τις τραπεζικές εξελίξεις στο Συνέδριο του Ελληνοαμερικανικού Επιμελητηρίου με θέμα «Η Ώρα της Ελληνικής Οικονομίας».

Όπως ανέφερε ο ανώτερος διευθυντής Οικονομικών Μελετών της AlphaBank Μιχαήλ Μασουράκης: «πρέπει να γίνει κατανοητό ότι τα χρήματα για την ανακεφαλαιοποίηση δεν δημιουργούν νέα δάνεια (νέες χορηγήσεις)».

Ο γενικός διευθυντής της Εθνικής Τράπεζας Παύλος Μυλωνάς είπε ότι η αύξηση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, που προσεγγίζει το 20%, θα συνεχιστεί τουλάχιστον για 1,5 ακόμη έτος, μέχρι να επέλθει η οικονομική σταθεροποίηση από το δεύτερο εξάμηνο του 2013.

Ο διευθύνων σύμβουλος της AtticaWealthManagement Θεόδωρος Κρίντας αναφέρθηκε μεταξύ άλλων στις αλλαγές που θα παρουσιαστούν στο τραπεζικό σύστημα δίνοντας έμφαση στην διαχείριση της συνολικής σχέσης του πελάτη, στον επανασχεδιασμό των μοντέλων χορηγήσεων και στην αξιοποίηση του ανθρώπινου δυναμικού των τραπεζών.

ΤΑ ΚΟΚΚΙΝΑ ΔΑΝΕΙΑ…

Αν επαληθευτεί η πρόβλεψη για ύφεση 7-8% το 2013 και 2014 και συνεπώς περαιτέρω αύξηση της ανεργίας άνω του 26% που βρίσκεται τώρα, θα συνεχιστεί και η εκτόξευση των κόκκινων δανείων που δεν αποπληρώνονται για διάστημα άνω των τριών μηνών και μέχρι στιγμής αγγίζει το ιστορικό ρεκόρ των περίπου 57 δις Ευρώ.

Τα στοιχεία για το ύψος των καθυστερήσεων δείχνουν ότι ένα στα τέσσερα δάνεια δεν εξυπηρετείται, εξέλιξη που επιδεινώνει την κατάσταση του τραπεζικού τομέα, οδηγώντας τον σε πρόσθετες κεφαλαιακές απαιτήσεις, που θα επιβαρύνουν περαιτέρω το δημόσιο χρέος της Ελλάδας με νέα δάνεια στις πλάτες των ελλήνων εργαζομένων.

Από το 2005 μέχρι σήμερα παρατηρείται μια εκρηκτική αύξηση του ποσοστού των μη εξυπηρετούμενων δανείων, σχεδόν 500%. Συγκεκριμένα το 2005 τα μη εξυπηρετούμενα στεγαστικά δάνεια άγγιζαν το 3,6% του συνόλου, το 2006 μειώθηκε στο 3,4%, ενώ από το 2007 μέχρι το 2011ακολουθεί μια ανοδική πορεία ξεκινώντας από το 3,6% και εν συνεχεία προσεγγίζει το 5,3%,7,4%,10% και το 15%. Στο α’ τρίμηνο του 2012 βρισκόταν στο 17,2% ενώ τώρα διαμορφώνεται περίπου στο 20%.

Αντίστοιχη πορεία ακολουθούν και τα καταναλωτικά δάνεια που δεν εξυπηρετούνται και παρουσιάζουν σχεδόν την ίδια ποσοστιαία μεταβολή. Από το 2005 μέχρι το 2011, οι επισφάλειες μεταβλήθηκαν από το 7,8 %, στο 28,9% ενώ στο α’ τρίμηνο του 2012 κινήθηκε στο 32% και σήμερα βρίσκεται στο 35,7%.

Ο κύριος όγκος των επισφαλειών προκύπτει από την επιχειρηματική δραστηριότητα, ανεβάζοντας τα δάνεια που δεν εξυπηρετούνται στα 33 δισ. ευρώ. Τα στεγαστικά δάνεια, φθάνουν τα 15 δισ. ευρώ. Το υψηλό επίπεδο των επισφαλειών παρατηρείται παρά τις σημαντικές ρυθμίσεις στεγαστικών και καταναλωτικών δανείων στις οποίες έχουν προχωρήσει μέχρι σήμερα οι τράπεζας, ο αριθμός των οποίων προσεγγίζει πλέον τις 665.000 περίπου και το ύψος τους τα 20 δισ. ευρώ.

"ΦΩΤΙΑ" ΤΑ ΕΠΙΤΟΚΙΑ...

Ένα μεγάλο βάρος για τους πολίτες- εκτός από την ριζική μείωση των εισοδημάτων– που συντελεί στην αδυναμία αποπληρωμής των δανείων, είναι η εκρηκτική αύξηση των επιτοκίων των δανείων αυτών. 

Αναλυτικότερα, σύμφωνα με τα επίσημα στοιχεία μέχρι και για τον Οκτώβριο του 2012, το μέσο επιτόκιο των καταναλωτικών δανείων χωρίς καθορισμένη διάρκεια (κατηγορία που περιλαμβάνει τα δάνεια μέσω πιστωτικών καρτών, τα ανοικτά δάνεια και τις υπεραναλήψεις από τρεχούμενους λογαριασμούς) ανήλθε στο 14,80%. Σημαντική άνοδο κατά 29 μονάδες βάσης παρουσίασε το μέσο επιτόκιο των καταναλωτικών δανείων καθορισμένης διάρκειας, με επιτόκιο κυμαινόμενο ή σταθερό μέχρι 1 έτος, που διαμορφώθηκε στο 8,04 έναντι 7,75% τον προηγούμενο μήνα Σεπτέμβρη.

Το μέσο επιτόκιο των επιχειρηματικών δανείων χωρίς καθορισμένη διάρκεια παρουσίασε πτώση κατά 5 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 7,49%, ενώ το μέσο επιτόκιο της αντίστοιχης κατηγορίας επαγγελματικών δανείων αν και  αμετάβλητο κινήθηκε σε στο αρκετά μεγάλο 10,08%. Το μέσο επιτόκιο των επιχειρηματικών δανείων συγκεκριμένης διάρκειας με επιτόκιο κυμαινόμενο ή σταθερό έως 1 έτος παρουσίασε άνοδο κατά 6 μονάδες βάσης στο 7,50% για δάνεια μέχρι 250.000 ευρώ, ενώ για δάνεια από 250.000 μέχρι 1 εκατ. ευρώ παρουσίασε μείωση κατά 11 μονάδες βάσης στο 6,26% και για τα δάνεια άνω του 1 εκατ. ευρώ παρουσίασε άνοδο κατά 24 μονάδες βάσης στο 5,70%. Τέλος, το μέσο επιτόκιο των στεγαστικών δανείων για δάνεια με επιτόκιο κυμαινόμενο ή σταθερό έως 1 έτος παρουσίασε πτώση κατά 13 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 2,88%. Τα παραπάνω είχαν ως αποτέλεσμα το μέσο επιτόκιο του συνόλου των νέων δανείων προς νοικοκυριά και επιχειρήσεις να παραμείνει σχεδόν αμετάβλητο, τον Οκτώβριο του 2012, στο 5,76%.

ΜΕΙΩΣΗ ΤΗΣ  ΧΟΡΗΓΗΣΗΣ ΔΑΝΕΙΩΝ

Σύμφωνα με τα επίσημα στοιχεία μέχρι και τον Αύγουστο παρατηρείτε συρρίκνωση κατά 4,8% στη χορήγηση δανείων των νοικοκυριών και των επιχειρήσεων, περιορίζοντας το χρέος του ιδιωτικού τομέα στα 233 δισ. ευρώ από 252,5 δισ. ευρώ τον Αύγουστο του 2011. Ο ρυθμός χρηματοδότησης των επιχειρήσεων υπήρξε αρνητικός κατά 5,3% και το χρέος των επιχειρήσεων μειώθηκε στα 111 δισ. ευρώ, ενώ στα 7 δισ. ευρώ και 13,9 δισ. ευρώ διαμορφώθηκε το χρέος των ασφαλιστικών επιχειρήσεων και των ελεύθερων επαγγελματιών αντίστοιχα. Σε ό,τι αφορά τα νοικοκυριά, ο ρυθμός χρηματοδότησης υπήρξε επίσης αρνητικός κατά 4,2% και το χρέος τους διαμορφώθηκε στα 108,1 δισ. ευρώ. Από αυτά τα 75,5 δισ. ευρώ είναι οι οφειλές από στεγαστικά δάνεια, ενώ στα 32,6 δισ. ευρώ διαμορφώθηκε το χρέος από καταναλωτικά δάνεια.

ΑΔΙΚΑΙΟΛΟΓΗΤΕΣ ΕΠΙΒΑΡΥΝΣΕΙΣ ΑΠΟ ΤΙΣ ΤΡΑΠΕΖΕΣ

Μέσα στη συνολική κατάσταση αυτή δύσκολη κατάσταση για τα νοικοκυριά αλλά και για τις επιχειρήσεις, οι τράπεζες, αφενός μεν δεν δανείζουν- μόνο σε πολύ μικρό ποσοστό- νοικοκυριά και επιχειρήσεις,  αφετέρου δε αντιπαραθέτουν συνεχώς όλο και νέα εμπόδια σε αυτές τις δανειοδοτήσεις.

Συγκεκριμένα, οι πρόσφατη επιβολή των αποκαλούμενων εξόδων «μελέτης» ή « φακέλου» ή «προέγκρισης» ή « διαχείρισης», καθώς και έξοδα με συναφείς διατυπώσεις κατά τη χορήγηση τραπεζικών δανείων αποτελεί μια αδικαιολόγητη επιβάρυνση- πρόφαση των τραπεζών για να μη συμβεί αυτό. Όπως αναφέρει σε πρόσφατη ανακοίνωσή του ο Συνήγορος του Καταναλωτή, Ευ. Ζερβέας, : «η εξέταση της πιστοληπτικής ικανότητας των υποψήφιων δανειοληπτών από τα τραπεζικά ιδρύματα θεωρείται αναπόσπαστο, όσο και επιβεβλημένο στάδιο της διαδικασίας χορήγησης δανείων. Και τούτο διότι αποσκοπεί, θεσμικά, στη γενική προστασία του πιστωτικού συστήματος από επισφαλή δάνεια αλλά και στην προάσπιση των συμφερόντων των καταθετών- πελατών, καθώς και των πιστωτών του εκάστοτε τραπεζικού οργανισμού.

«Η εγκριτική διαδικασία των δανείων, ανάλογα με το ύψος και τη σκοπούμενη χρήση τους, ενεργοποιεί διαφορετικές υπηρεσίες της κάθε τράπεζας και προϋποθέτει τη διεκπεραίωση σειράς ελέγχων και άλλων γραφειοκρατικών διατυπώσεων σε κλιμακωτά επίπεδα, ούτως ώστε να εξασφαλίζεται η ορθολογική χορήγησή τους» αναφέρεται στην ανακοίνωση. «Η διατήρηση μιας τέτοιας οργανωτικής δομής επισείει ένα εύλογο λειτουργικό κόστος για τα τραπεζικά ιδρύματα, το οποίο συνυπολογίζεται πάντοτε (μαζί με άλλους παράγοντες κόστους, επιχειρηματικού ρίσκου και κέρδους) στο επιτόκιο, με το οποίο χορηγούνται τα δάνεια στους καταναλωτές», προσθέτει ο Ευάγ. Ζερβέας. «Επομένως, η επιβολή- από τα τραπεζικά ιδρύματα- πρόσθετων εξόδων "μελέτης" ή "φακέλου" ή " προέγκρισης" ή "διαχείρισης", κατά τη χορήγηση δανείων, ισοδυναμεί ουσιαστικά με επαναχρέωση μέρους του λειτουργικού τους κόστους στους καταναλωτές, εφόσον το εν λόγω κόστος έχει, ήδη, ληφθεί υπόψη και έχει συμπεριληφθεί στο συμφωνημένο επιτόκιο», υπογραμμίζει.

«Ζητείται, δηλαδή, κατ' αυτόν τον τρόπο από τους καταναλωτές, να πληρώσουν διπλά για τα λειτουργικά έξοδα των τραπεζικών ιδρυμάτων, τόσο μέσω του επιτοκίου, όσο και μέσω της χρέωσης "εξόδων φακέλου", ενώ δεν απολαμβάνουν κάποια επιπλέον ανταποδοτική υπηρεσία ή αγαθό», επισημαίνει ο Συνήγορος του Καταναλωτή.

Η ΨΕΥΤΟΔΙΕΥΘΕΤΗΣΗ

Πρόσφατα και μετά το γενικό αίτημα χιλιάδων οφειλετών στις τράπεζες, η Κυβέρνηση Σαμαρά εξήγγειλε μια σειρά από αλλαγές στους ισχύοντες νόμους και σε συνεννόηση με τις τράπεζες, προωθεί και ρύθμιση για τη μείωση κατά 30% της μηνιαίας δόσης που πληρώνουν οι δανειολήπτες. Το ζήτημα είναι πως στην πράξη, η ρύθμιση απευθύνεται σε μια πολύ περιορισμένη κατηγορία δανειοληπτών, ενώ το αποτέλεσμα σε βάθος χρόνου είναι η περαιτέρω αύξηση του πληρωτέου ποσού από τον οφειλέτη λόγω των τόκων.

Σήμερα το ύψος των ενυπόθηκων στεγαστικών και των καταναλωτικών δανείων ανέρχεται στα 100 δισ. ευρώ. Από πρόχειρους υπολογισμούς του υπουργείου Ανάπτυξης εκτιμάται ότι στην ευνοϊκή ρύθμιση της τετραετούς περιόδου χάριτος, θα υπαχθεί το 1/5 αυτών των δανείων (δηλαδή δάνεια άξιας 20 δισ. ευρώ) τα οποία αφορούν περίπου 200.000 χορηγήσεις. Ωστόσο, από την πλευρά των τραπεζών δηλαδή την περισσότερο πραγματική, εκτιμάται ότι το ύψος των δανείων που θα ρυθμιστούν δεν θα ξεπερνούν τα 14 δισ. ευρώ. Το νέο πλαίσιο θα ισχύσει από τις αρχές του 2013.

Οι βασικοί άξονες των προτάσεων είναι :

Α) Θέσπιση περιόδου χάριτος 4 ετών με επανεξέταση στα 2 έτη, κατά τη διάρκεια της οποίας ο δανειολήπτης καταβάλλει μόνο τόκους που υπολογίζονται με σταθερό επιτόκιο 1,5%. Η εν λόγω ρύθμιση αφορά μισθωτούς και συνταξιούχους ιδιωτικού και δημοσίου τομέα, καθώς και όσους έχουν τεκμαιρόμενη σχέση εξαρτημένης εργασίας (η δραστηριότητά τους παρέχεται αποκλειστικά σε ένα νομικό πρόσωπο) με ετήσιο οικογενειακό εισόδημα έως 25.000 ευρώ και εφόσον αυτό έχει μειωθεί περισσότερο από 35% από 01.01.2010. Επιπλέον αφορά ανέργους, πάσχοντες από βαριά ασθένεια ή και μόνιμη αναπηρία και πολύτεκνους.

Τα δάνεια που υπάγονται σ' αυτή τη ρύθμιση αφορούν μόνο στην κύρια κατοικία του δανειολήπτη με αντικειμενική αξία έως 180.000 ευρώ. Για τους πολύτεκνους, άνεργους και πάσχοντες από βαριά ασθένεια ή μόνιμη αναπηρία η αξία διαμορφώνεται στις 200.000 ευρώ . Με λίγα λόγια, η πρόταση ανορθώνει μια σειρά «εμποδίων», τα οποία δημιουργούν μια κατηγορία στην οποία ανήκει ένα πολύ μικρό ποσοστό των δανειοληπτών.

Β) προβλέπεται επίσης η βελτίωση του υφιστάμενου πλαισίου, έτσι ώστε να αναγνωρίζονται οι συνέπειες της δυσχερούς οικονομικής περιόδου και να δίνεται η δυνατότητα μιας πιο ευέλικτης αντιμετώπισης των συναλλασσομένων με τα πιστωτικά ιδρύματα, ανάλογα με το συνολικό τους προφίλ και όχι με βάση μεμονωμένα ατυχή περιστατικά. Το ζήτημα όμως, είναι πως οι πολίτες δεν ενδιαφέρονται να «βγουν» από τον Τειρεσία καθώς δεν τους περιμένει καμία σχεδόν νέα δανειοδότηση ή οποιαδήποτε άλλη χρηματοδότηση.

Γ) Για μια χρονιά, ανακοινώνεται η παράταση των υφιστάμενων διατάξεων αναστολής των πλειστηριασμών έως 31-12-2013. Η απαγόρευση αφορά την πρώτη κατοικία δανειολήπτη αντικειμενικής αξίας έως 200.000 ευρώ. Το σίγουρο όμως είναι πως, το 2013 θα είναι το τελευταίο έτος στο οποίο δεν θα πραγματοποιηθούν πλειστηριασμοί.

26.000 ΑΙΤΗΣΕΙΣ ΓΙΑ ΔΙΑΓΡΑΦΗ ΔΑΝΕΙΩΝ!

Στα αιτήματα για ρυθμίσεις θα πρέπει να προστεθεί και η μαζική προσφυγή δανειοληπτών στα Ειρηνοδικεία όλης της χώρας για την ένταξή τους στον νόμο για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά, ο αριθμός των οποίων προσεγγίζει πλέον τις 26.000, παραπέμποντας την εκδίκαση των υποθέσεων αυτών ακόμη και μετά το 2017. Οι μισές προσφυγές σε σχέση με αυτές που έχουν κατατεθεί αφορούν στεγαστικά δάνεια και οι υπόλοιπες αφορούν καταναλωτικά δάνεια και κάρτες, ενώ προέρχονται μόνο από φυσικά πρόσωπα, στον βαθμό που ο νόμος δεν επιτρέπει την ένταξη επαγγελματιών.

Στο πλαίσιο του νόμου για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά, μέχρι τώρα σημειώνονται γενναίες διαγραφές δανείων που φθάνουν έως και το 80% -ή ακόμα και το 90% του κεφαλαίου σε εξαιρετικές περιπτώσεις- στις χιλιάδες υποθέσεις που επιδικάζουν τα ειρηνοδικεία όλης της χώρας. Ο συνολικός αριθμός των αποφάσεων που έχουν εκδοθεί μέχρι σήμερα υπερβαίνει τις 1.200, από τις οποίες πάνω από τις μισές δικαιώνουν τους οφειλέτες, μειώνοντας σημαντικά τις οφειλές προς τις τράπεζες.

Μεταξύ των αποφάσεων υπάρχουν δεκάδες περιπτώσεις συνταξιούχων και, φυσικά, εκατοντάδες περιπτώσεις ανέργων, που βαρύνονται με υπέρογκες οφειλές από στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια, που φτάνουν ακόμα και τις 800.000 ευρώ.

Οι ευεργετικές διατάξεις του νόμου ευνοούν, αυτούς που εκτός από περιορισμένα εισοδήματα ή πλήρη αδυναμία, δεν διαθέτουν ακίνητη περιουσία, η οποία, εφόσον υπάρχει, μπορεί να ρευστοποιηθεί με τον διορισμό εκκαθαριστή από το ίδιο το δικαστήριο. Έτσι, δεν υπάρχει ένας ενιαίος κανόνας για το ύψος του κεφαλαίου που διαγράφεται, καθώς αυτό αποφασίζεται από τον εκάστοτε ειρηνοδίκη και εξατομικευμένα για τον κάθε οφειλέτη, λαμβάνοντας υπόψη την οικονομική του κατάσταση και την προσαρμογή της οφειλής στις πραγματικές δυνατότητες του δανειολήπτη. Η δυνατότητα διακανονισμού των οφειλών σε βάθος τετραετίας που προβλέπει ο νόμος με βάση τα πραγματικά εισοδήματα του δανειολήπτη, μπορεί να οδηγήσει σε ουσιαστικό περιορισμό του χρέος, απαλλάσσοντάς τον στη συνέχεια από κάθε σχετική υποχρέωση προς τους πιστωτές του.

Σε αρκετές περιπτώσεις μεταξύ αυτών που έχουν επιδικαστεί μέχρι σήμερα, τα δικαστήρια κατέληξαν σε διαγραφές, επιδικάζοντας την αποπληρωμή μόλις του 10% της αξίας του ακινήτου, προκειμένου να διασωθεί η πρώτη κατοικία του οφειλέτη.

Ένας σημαντικός αριθμός μεταξύ των αιτήσεων, που έχουν υποβληθεί έως σήμερα -υπολογίζεται μεταξύ 40% έως 50%- είναι απορριπτικός, αλλά οι λόγοι είναι κυρίως τυπικοί και αφορούν στη μη κατάθεση όλων των νομιμοποιητικών εγγράφων ή σε αοριστία του αιτήματος. Το ποσοστό των αιτήσεων που απορρίπτεται μειώνεται σταδιακά ολοένα και περισσότερο, καθώς ο νόμος έχει μπει ήδη στον δεύτερο χρόνο εφαρμογής του, με συνέπεια να ωριμάζει και η διαδικασία επεξεργασίας των προσφυγών.